Cessione del quinto: come funziona
La cessione del quinto è un prestito rimborsato con una trattenuta diretta su stipendio o pensione, entro un quinto del netto. Ecco a chi si rivolge, le coperture obbligatorie e le regole principali.
di Redazione 24 Finance
Che cos'è la cessione del quinto
La cessione del quinto è una forma di prestito personale in cui il rimborso avviene tramite una trattenuta operata direttamente sullo stipendio o sulla pensione. La rata non può superare un quinto (il 20%) dello stipendio o della pensione netti mensili: da qui il nome. È uno strumento disciplinato dal DPR 180/1950 — il testo unico in materia di sequestro, pignoramento e cessione degli emolumenti — e dalle norme che nel tempo lo hanno esteso oltre il pubblico impiego, in particolare la Legge 80/2005.
Poiché la rata viene trattenuta alla fonte dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico e versata direttamente al finanziatore, la cessione del quinto è uno strumento spesso valutabile anche in presenza di segnalazioni creditizie, per chi dispone di un reddito da lavoro dipendente o da pensione idoneo: la valutazione del merito creditizio e l’approvazione restano sempre in capo all’istituto erogante.
A chi si rivolge
Possono accedere alla cessione del quinto principalmente:
- i lavoratori dipendenti, del settore pubblico e privato, in genere con contratto a tempo indeterminato;
- i pensionati, entro i limiti stabiliti dalle convenzioni tra finanziatori ed enti previdenziali.
Per i pensionati la quota cedibile è calcolata in modo che la parte di pensione che residua dopo la trattenuta non scenda sotto una soglia minima di tutela. Restano generalmente esclusi i titolari di trattamenti di natura assistenziale non cedibili.
Rata, durata e tasso
La cessione del quinto ha alcune caratteristiche tipiche:
- rata fissa e costante per tutta la durata del piano;
- durata massima di 120 mesi (dieci anni);
- tasso fisso, definito al momento della stipula.
L’importo finanziabile dipende dalla capacità di rimborso — cioè dal quinto disponibile dello stipendio o della pensione — e dalla durata scelta. La rata rimane invariata anche se cambia l’anzianità di servizio o l’importo della retribuzione.
Le coperture assicurative obbligatorie
Una particolarità della cessione del quinto è la presenza di coperture assicurative previste dalla legge a garanzia del finanziatore. Il DPR 180/1950 richiede in particolare:
- una copertura sul rischio vita (premorienza dell’assicurato);
- per i lavoratori dipendenti, una copertura sul rischio impiego, che interviene in caso di perdita del posto di lavoro; in questi casi il trattamento di fine rapporto (TFR) funge da ulteriore garanzia.
Il costo di queste polizze, essendo obbligatorio per ottenere il credito, concorre a formare il TAEG del finanziamento.
Tassi soglia ed estinzione anticipata
La cessione del quinto ha una propria categoria nella rilevazione trimestrale dei tassi effettivi globali medi (TEGM) curata dalla Banca d’Italia per il Ministero dell’Economia e delle Finanze: da questa rilevazione discende il tasso soglia antiusura applicabile alla categoria.
È sempre possibile l’estinzione anticipata del debito. In tal caso il cliente ha diritto alla riduzione del costo totale del credito per la parte non maturata, secondo quanto previsto dall’art. 125-sexies del Testo Unico Bancario. Trascorsa una parte del piano di ammortamento è inoltre possibile, a determinate condizioni, procedere al rinnovo del finanziamento.
Nota
Le informazioni di questo articolo hanno finalità divulgativa e non costituiscono una proposta contrattuale né consulenza personalizzata. Le condizioni economiche e i requisiti di accesso variano in base al finanziatore e alla situazione del richiedente: fanno fede i documenti informativi consegnati prima della sottoscrizione.