Le parole del credito, spiegate.
Un glossario chiaro dei termini che incontri in un mutuo, in un prestito o in una polizza. Ogni definizione è sintetica, fattuale e riporta la fonte normativa o istituzionale di riferimento.
Dal TAEG alla surroga.
Termini in ordine di rilevanza per chi confronta un finanziamento. Le fonti citate rimandano alle autorità competenti (Banca d’Italia, OAM, IVASS) e alla normativa applicabile.
- TAEGTasso Annuo Effettivo Globale
Indicatore sintetico del costo totale di un finanziamento, espresso in percentuale annua, comprensivo degli interessi e di tutte le spese obbligatorie (istruttoria, incasso rata, coperture assicurative obbligatorie). È il parametro più affidabile per confrontare offerte di banche diverse.
Fonte Banca d’Italia — Disposizioni di trasparenza; TUB art. 121 (D.Lgs 385/1993)
- TANTasso Annuo Nominale
Tasso di interesse annuo applicato al capitale finanziato, al netto di spese e oneri accessori. A differenza del TAEG non rappresenta il costo complessivo del credito, ma solo la componente di interesse.
- TEGMTasso Effettivo Globale Medio
Tasso medio praticato dagli intermediari per categorie omogenee di operazioni, rilevato trimestralmente dalla Banca d’Italia. Sulla sua base si determinano le soglie oltre le quali gli interessi sono considerati usurari ai sensi della Legge 108/1996.
- ISCIndicatore Sintetico di Costo
Indicatore del costo complessivo di un conto corrente o di un finanziamento; per i mutui e il credito ai consumatori coincide con il TAEG. Consente al cliente di valutare l’onere reale del rapporto in un unico dato.
- Spread
Maggiorazione percentuale che la banca applica al tasso di riferimento (ad esempio Euribor per il variabile o IRS per il fisso) per determinare il tasso finale del mutuo. Rappresenta il margine dell’istituto e resta costante per tutta la durata.
- EuriborEuro Interbank Offered Rate
Tasso di riferimento medio a cui le principali banche europee si prestano denaro tra loro. È il parametro di indicizzazione più utilizzato per i mutui a tasso variabile: quando sale o scende, varia di conseguenza la rata.
Fonte European Money Markets Institute (EMMI)
- LTVLoan to Value
Rapporto percentuale tra l’importo del mutuo erogato e il valore dell’immobile posto a garanzia. Un LTV elevato (di norma oltre l’80%) comporta un rischio maggiore per la banca e quindi, in genere, condizioni e tassi meno favorevoli.
- Surroga
Portabilità gratuita del mutuo: il trasferimento del finanziamento residuo presso un’altra banca per ottenere condizioni migliori, senza spese, imposte o penali a carico del cliente. L’importo e l’ipoteca restano invariati; cambia solo l’istituto finanziatore.
Fonte Legge 40/2007 (Bersani), art. 8 — portabilità del mutuo
- Delibera
Decisione con cui la banca approva formalmente la concessione del finanziamento, dopo aver valutato la richiesta, il merito creditizio del richiedente e le garanzie. Precede la stipula del contratto e può essere sottoposta a condizioni.
- Istruttoria
Fase di analisi e verifica della domanda di finanziamento (documenti reddituali, merito creditizio, garanzie) svolta dall’intermediario prima della delibera. Può comportare spese di istruttoria, che rientrano nel calcolo del TAEG.
- OAMOrganismo Agenti e Mediatori
Organismo che tiene e gestisce gli elenchi degli Agenti in attività finanziaria e dei Mediatori creditizi, verificando il possesso dei requisiti e vigilando sugli iscritti. È stato istituito dal D.Lgs 141/2010. Gli elenchi sono pubblici e consultabili su organismo-am.it.
Fonte OAM — D.Lgs 141/2010
- RUIRegistro Unico degli Intermediari assicurativi
Registro tenuto dall’IVASS in cui devono essere iscritti gli intermediari che distribuiscono prodotti assicurativi e riassicurativi. Disciplinato dal Codice delle Assicurazioni (D.Lgs 209/2005) e dal Regolamento IVASS n. 40/2018.
- Mediatore creditizio
Soggetto che mette in relazione, anche tramite consulenza, banche o intermediari finanziari con la potenziale clientela per la concessione di finanziamenti, senza essere legato ad alcuna delle parti da rapporti che ne compromettano l’indipendenza. Opera iscritto nell’elenco OAM.
- Cessione del quinto
Prestito personale rimborsato mediante trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione, con una rata non superiore a un quinto (il 20%) dello stipendio o della pensione netti. È riservata a dipendenti e pensionati ed è disciplinata dal DPR 180/1950.
Fonte DPR 180/1950 — cessione del quinto dello stipendio e della pensione
- SIC (CRIF)Sistema di Informazioni Creditizie
Banca dati privata — in Italia il principale operatore è CRIF — in cui gli intermediari finanziari registrano l’andamento dei pagamenti di prestiti e mutui in essere. Le banche la consultano per valutare il merito creditizio di chi richiede un nuovo finanziamento; una segnalazione non esclude automaticamente l’accesso al credito, la valutazione resta sempre dell’istituto erogante.
Fonte Codice di condotta SIC — Garante Privacy, provv. n. 163/2019